Calculette bonus-malus : calculez votre CRM

Votre coefficient en trois questions

Le bonus-malus, comment ça marche exactement ?

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est un multiplicateur appliqué chaque année à votre prime de référence : en dessous de 1, vous payez moins ; au-dessus, vous payez plus. Ce n'est pas une invention commerciale : la règle est fixée par une clause type annexée à l'article A121-1 du Code des assurances, identique pour tous les contrats des voitures particulières en France (hors cas particuliers : véhicules de collection, agricoles, engins de chantier…). Impossible d'y échapper, impossible aussi de la négocier — et c'est une bonne nouvelle, car votre bonus vous appartient : il suit le conducteur, pas le contrat. Pour approfondir chaque règle avec des exemples chiffrés, consultez notre guide complet du bonus-malus.

Tout conducteur nouvellement assuré démarre à 1,00. Ensuite, à chaque échéance annuelle, l'assureur observe la période de référence — les douze mois consécutifs qui s'achèvent deux mois avant l'échéance — et applique la règle :

• Aucun accident responsable sur la période : le coefficient est multiplié par 0,95, soit 5 % de réduction.
• Accident entièrement responsable : le coefficient est multiplié par 1,25 — une majoration de 25 % par accident.
• Accident partiellement responsable (responsabilité partagée avec un tiers) : multiplication par 1,125, soit la moitié de la majoration.

Détail qui change tout : après chaque multiplication, le résultat est tronqué à deux décimales — on coupe, on n'arrondit pas. 0,90 × 0,95 donne 0,855, retenu pour 0,85 alors qu'un arrondi « au plus proche » aurait donné 0,86 : ici la troncature joue pour vous. Le coefficient est borné dans les deux sens : il ne descend jamais sous le plancher de 0,50 et ne dépasse jamais le plafond de 3,50.

De 1,00 à 0,50 : le tableau des 13 années de bonus

La descente vers le bonus maximal suit un chemin précis, imposé par la troncature à deux décimales. Treize années sans accident responsable suffisent pour atteindre le plancher de 0,50 — et pas une de moins.

Vous remarquerez les paliers irréguliers en fin de parcours (0,60 → 0,57 → 0,54 → 0,51) : c'est l'effet mécanique de la multiplication par 0,95 combinée à la troncature. La dernière marche est même offerte : 0,51 × 0,95 donne 0,4845, mais le plancher réglementaire remonte le résultat à 0,50.

Malussé ? La descente rapide efface tout en deux ans

C'est la règle la plus méconnue — et la plus favorable — de la clause type : après deux années consécutives sans accident responsable, votre coefficient ne peut pas rester supérieur à 1,00. Il ne redescend pas marche par marche : il retombe directement à 1.

Exemple concret. Un conducteur à 1,00 provoque deux accidents entièrement responsables la même année : 1,00 × 1,25 = 1,25, puis 1,25 × 1,25 = 1,5625, tronqué à 1,56 — soit 56 % de majoration. Première année sans accident : 1,56 × 0,95 = 1,482, tronqué à 1,48. Deuxième année sans accident : le calcul donnerait 1,40… mais la descente rapide s'applique et le coefficient revient directement à 1,00. Deux ans de conduite propre, et le malus n'existe plus.

Attention toutefois : la descente rapide efface le malus, pas le passif. Les sinistres restent inscrits sur votre relevé d'informations pendant cinq ans, et un assureur peut en tenir compte à la souscription. Si votre contrat a été résilié après sinistres, notre guide malus ou résilié : que faire ? détaille les solutions concrètes pour se réassurer.

Le bonus 50 protégé : la récompense des très bons conducteurs

Lorsque votre coefficient est égal à 0,50 depuis au moins trois ans, le premier accident responsable n'entraîne aucune majoration. Votre bonus maximal est verrouillé : l'accident est indemnisé normalement, votre coefficient reste à 0,50, et la protection se reconstitue après trois nouvelles années sans accident responsable.

La nuance est importante pour qui vient d'atteindre le plancher : à 0,50 depuis moins de trois ans, la protection ne joue pas encore. Un accident entièrement responsable applique alors la majoration classique : 0,50 × 1,25 = 0,625, tronqué à 0,62. Il faudra ensuite quatre années sans accident responsable pour retrouver le plancher : 0,62 → 0,58 → 0,55 → 0,52 → 0,50, la troncature puis le plancher s'appliquant à chaque marche (0,52 × 0,95 = 0,494, remonté à 0,50).

En pratique : 13 années sans accident responsable pour atteindre 0,50, puis 3 années complètes à ce niveau — c'est donc au bout de 16 années de conduite irréprochable que votre bonus devient réellement intouchable au premier accrochage.

Les sinistres qui ne touchent jamais à votre bonus

Le CRM ne sanctionne que la responsabilité dans un accident de la circulation. Tout le reste laisse votre coefficient strictement intact :

• Bris de glace : pare-brise, optiques, vitrages — aucun impact, quel que soit le nombre de sinistres.
• Vol du véhicule ou de son contenu.
• Incendie, y compris d'origine inconnue.
• Catastrophes naturelles : inondation, coulée de boue, sécheresse… reconnues par arrêté.
• Événements climatiques : tempête, grêle, neige.
• Accident dont vous n'êtes pas responsable (0 % de responsabilité) : dès lors que votre responsabilité n'est pas engagée — tiers entièrement en tort, véhicule heurté à l'arrêt, même sans tiers identifié —, votre coefficient ne bouge pas.

Conclusion pratique : ne renoncez jamais à déclarer un bris de glace ou un vol par peur de « perdre du bonus » — la crainte est infondée. En revanche, un accident où la responsabilité est partagée, même à 50/50 avec constat amiable, entraîne bien la majoration réduite de 12,5 % (× 1,125). D'où l'intérêt de bien remplir le constat amiable : c'est sur sa base que les assureurs déterminent la part de responsabilité retenue.

Vos questions sur le calcul du bonus-malus